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张淼保险工作室：3.0时代的重疾险标杆！超级玛丽9号重疾险条款解析！
2023年8月1日，保险行业3.5%定价利率时代拉上帷幕，3.0时代正式到来。
如今再谈论3.5或3.0孰优孰劣都已毫无意义，时代已经翻篇儿。接下来：
保险公司要做的：是遵循监管政策，继续推陈出新更优秀的保险产品；
保险从业者要做的：依然是打破信息不对称，精研行业各类险种，解析各家保险公司优质的产品，为消费者提供更多的可选项，根据消费者需求匹配最适合的保险方案。
8月新时代，君龙人寿已经率先推出了超级玛丽9号重疾险，无论是产品形态，还是赔付逻辑，都俨然是行业重疾险的标杆产品。
笔者也是建议，未来大家在选择重疾险的时候，可以以超级玛丽9号为对标对象来进行对比选择。
目录
01 产品形态
02 赔付逻辑
03 增值服务
04 健康告知与核保投保
05 结语
1、投保规则
（1）保障期间：可选保至70岁或终身；
（2）交费期间：可选交费10/15/20/30/35年，这里的亮点就是交费年期最长可以到35年，意味着年交保费会更低，当然总保费也会更高；
（3）形态：可选纯疾病保障，也可以捆绑身故寿险责任；
举例，30岁女士，50万保额保终身，35年交费，年交5370元；
30岁女士，30万保额保至70岁，20年交费，年交2589元。
灵活的、可选择的保障期间、交费期间与是否选择身故责任，可以满足不同预算的消费群体。
交费年期越长，意味着被保人豁免责任的实用性也越强；
对于重疾险这类险种，考虑到其自带的被保人豁免功能，笔者是建议大家选择最长交费年期其实是更合适的。
2、必选责任
超级玛丽9号必选责任是一款重疾单次赔付类产品，形态非常简单，这里的亮点有两个：
（1）重疾豁免
条款解读：
重疾单次赔付类产品，老的产品都是重疾赔付后，中症轻症都不再赔付，合同也就终止了；也不存在重疾豁免的概念；
但是超级玛丽9号重疾赔付后，是不影响中症和轻症的赔付的，这点其实是【赔付逻辑】问题，我们下文会详谈。
（2）中症和轻症累计赔付6次，不分组且无间隔期
条款解读：
中症和轻症不单独按照次数赔付，而是两者累计赔付的模式，也大大提升了实用性。
3、可选责任
超级玛丽9号的可选责任是比较丰富的：
（1）第二次重大疾病保险金
条款解读：
这段条款其实挺拗口的，没关系，保险从业者的价值之一就是“翻译”，将繁冗拗口的条款翻译成通俗易懂的“人话”，其实就是满足3个条件：
①60岁前已经确诊过重疾：60周岁后的首个保单周年日之前（不含当日），初次诊断确诊得过重大疾病；
②间隔期要求：初次重疾确诊之日起满3年；
③符合上面两个要求，再次确诊了同种或不同种的重大疾病，就满足第二次重大疾病保险金的赔付条件，赔付120%保额。
需要注意的是，如果第二次重疾是初次重疾的持续状态，这种情况是不赔付的。
条款释义：
这个保险责任虽然是可选责任，但是可以考虑加上，一来将单次重疾险变成“有触发条件”的二次赔付重疾险；
二来这个责任费用非常便宜，大概也就多个2、3百的样子。
（2）疾病关爱保险金
条款解读：
疾病关爱金即额外多赔付责任，比较简单，加上这个责任，那么60岁前初次重疾可以额外多赔付80%保额，即赔付180%保额；
60岁前初次中症可以额外多赔付30%保额，即赔付90%保额。
重疾险的核心价值永远是保障杠杆，所以这种额外赔付责任，是笔者强烈建议可以重点关注的。
当然了，此项责任的费用也不低，加上的话费用大概会提高1-2千元左右；大家根据预算来选择即可。
（3）恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金
条款解读：
这个责任相对复杂一些，我们直接用简介的图片进行概括说明：
（1）第一次重疾，不是恶性肿瘤，未来确诊恶性肿瘤：可以继续赔付3次，按照40%、40%、20%保额进行赔付；
最大的亮点是间隔期非常短，分别是180天、365天、365天。
（2）第一次重疾，是恶性肿瘤，未来恶性肿瘤持续状态：还是可以赔付3次，按照40%、40%、20%保额进行赔付；
间隔期则是365天、365天、365天。
目前行业恶性肿瘤的多次赔付，间隔期最短也要3年起；一年间隔期的产品还是比较稀少的，超级玛丽9号这点也是做的很实在。
和上面的“疾病关爱金”责任类似，恶性肿瘤津贴责任的费用也不低，大家根据预算来选择即可。
（4）恶性肿瘤-重度拓展保险金
条款解读：
这个责任费用极低，大概也就100元左右，加上即可；
即已经诊断为恶性肿瘤-轻度或原位癌的情况，后续又发展成了恶性肿瘤-重度，可以额外多赔付50%保额。
（5）身故或全残保险金
选择身故或全残金责任，产品就从所谓的消费型重疾险，变成了传统的捆绑式共用保额（身故和重疾）重疾险产品。
笔者一般都不建议捆绑身故责任，单独买定期寿险，可以在省钱的同时，进一步提高身故或重疾保额。
（6）投保人豁免
投保人重疾、中症、轻症、身故、全残，豁免后期保费，被保人保障继续有效。
如果说产品形态是皮囊，那么赔付逻辑，就是一款重疾险产品的骨肉了；同时也是2023年甚至未来选择重疾险产品，一定要确定对比的重要内容。
1、赔付逻辑：等待期
条款解读：
等待期内因意外伤害以外的原因，确诊重疾，合同终止，退还保费；
等待期内因意外伤害以外的原因，确诊中症，中症保险金、中症关爱金、中症豁免责任终止，但合同继续有效；
等待期内因意外伤害以外的原因，确诊轻症，轻症保险金、恶性肿瘤拓展保险金、轻症豁免责任终止，但合同继续有效。
等待期内的赔付逻辑，行业大部分一流产品都是类似的；不过也的确有确诊中症和轻症，合同就终止的产品；大家自行留意即可。
2、赔付逻辑：确诊重疾后，轻症和中症怎么赔？
此前行业大部分单次赔付类重疾险产品，如果已经确诊重疾并赔付保险金后，合同就终止了；轻症和中症也都不会再赔付了。
2023年重疾险产品最大的变化，就体现在重疾赔付后，中症和轻症还能继续赔付；这点非常重要，也是我们消费者在选择重疾险产品要重点留意的最新的赔付逻辑问题。
条款解读：
先确诊重大疾病：
（1）重疾确诊日起90天后：确诊和该重疾【非同组】的其他中症或轻症，可以继续赔付，中症和轻症累计赔付6次为限；
（2）重疾确诊日起90天内：确诊中症或轻症，那么不赔付【该种】中症或轻症，但是保险合同是继续有效的。
重大疾病、中度疾病、轻度疾病组别对应表
重疾赔付后中症轻症可以继续赔付，但是也需要满足对应的条件，总结，重疾确诊后：
①该重疾对应同组的轻症或者中症不再赔付；
②重疾确诊90天内，初次确诊轻症/中症，此种轻症/中症不再赔，合同继续有效；
③重疾确诊90天后，轻症/中症可以继续赔付，最多合计赔付6次。
3、赔付逻辑：第二次重疾保险金和恶性肿瘤多次保险金（恶性肿瘤津贴）可以叠加赔付吗？
答：可以！
这里的逻辑有点复杂，我们只要记住第二次重大疾病保险金和恶性肿瘤医疗津贴，是独立的保险责任，两者不矛盾，符合各自定义，可以叠加赔付即可。
举例：被保人罹患重疾急性心肌梗死，赔付保额50万；后来又确诊了肺癌，赔付条件符合第二次重疾保险金和恶性肿瘤医疗津贴；
（1）第二次重疾保险金：赔付60万（120%保额）；
（2）恶性肿瘤医疗津贴：赔付20万（40%保额）。
合计赔付130万。
增值服务还是比较多的，我们这里重点看几个服务：
（四）专家门诊（含陪诊）
当被保险人不幸初次罹患保险责任约定的重大疾病，不堪医院排队困扰，难以预约专家，我们依据病情，为被保险人安排妥当的就医路径，包括全国范围内特约医院网络的权威医院、科室、专家。
1.服务标准：
（1）若被保险人不幸初患重疾，可发起门诊就医需求，指定医院及科室；
（2）依据被保险人病情，为其指导最为妥当的就医路径，包括权威医院、科室、专家以及选择的逻辑和原则；同时，为被保险人指导就医过程中可能涉及到的检查及检测项目；
（3）我们会为被保险人预约副主任医师及以上职称专家的门诊，2 个工作日内反馈预约结果，7 个工作日内安排就诊。
2.服务时间：每天 9:00-18:00，（不含节假日）。
3.服务医院范围：详见附件一《重疾绿通医院列表》。
4.使用条件：保险合同有效期内首次确诊重疾。
5.等待期：本项服务的等待期同保险条款的等待期。等待期期满后方能使用本项服务，等待期内发生重大疾病，等待期期满后也不享受本项服务。
6.服务次数：保险合同有效期内每位被保险人可用1次。若预约服务成功后取消或变更的视同已使用该项服务。
7.有效期：跟随保险合同有效状态，保险合同效力中止/终止时，本服务中止/ 终止。
8.使用方法：关注“君龙人寿”微信公众号，进入“e 动健康”-“健康服务”中“个人专区”的“服务申请”页面，点击“重疾门诊绿通”预约服务。
（五）住院协助（含陪诊）
当被保险人不幸初次罹患保险责任约定的重大疾病，着急住院治疗，却面临着医院床位紧张，住院手续繁琐，我们将配备专属病案经理与您沟通，专业分诊，为被保险人选择合适的医院、科室及专家，协助您完成住院手续，及时解决住院难等问题。
1.服务标准：
（1）若被保险人不幸初患重疾，可发起本项服务需求，指定医院及科室；
（2）我们会为被保险人匹配三甲医院副主任医师及以上职称的专家；
（3）在您提交服务预约需求后 1 小时内响应，为您匹配专属病案经理提供全程一对一服务；
（4）未办理住院凭证的，我们将协助您在 3 个工作日内完成住院凭证的办理；对于已办理住院凭证的，我们将协助您在 10 个工作日内完成住院预约安排。
2.服务时间：每天 9:00-18:00，（不含节假日）。
3.服务医院范围：详见附件一《重疾绿通医院列表》。
4.使用条件：保险合同有效期内首次确诊重疾。
5.等待期：本项服务的等待期同保险条款的等待期。等待期期满后方能使用本项服务，等待期内发生重大疾病，等待期期满后也不享受本项服务。
6.服务次数：保险合同有效期内每位被保险人可用 1 次。若预约服务成功后取消或变更的视同已使用该项服务。
7.有效期：跟随保险合同有效状态，保险合同效力中止/终止时，本服务中止/ 终止。
8.使用方法：关注“君龙人寿”微信公众号，进入“e 动健康”-“健康服务”中“个人专区”的“服务申请”页面，点击“重疾住院/手术绿通”预约服务。
（六）手术协助（含陪诊）
当被保险人不幸初次罹患保险责任约定的重大疾病，希望尽快获得手术安排时，我们将配备专属病案经理与您沟通，为被保险人选择合适的医院、科室及专家，协助加急安排手术，缩短患者手术等待时间。
1.服务标准：
（1）若被保险人不幸初患重疾，可发起本项服务需求，指定医院及科室；
（2）我们会为被保险人匹配三甲医院副主任医师及以上职称的专家；
（3）在您提交服务预约需求后 1 小时内响应，为您匹配专属病案经理提供全程一对一服务；
2.服务时间：每天 9:00-18:00，（不含节假日）。
3.服务医院范围：详见附件一《重疾绿通医院列表》。
4.使用条件：保险合同有效期内首次确诊重疾。
5.等待期：本项服务的等待期同保险条款的等待期。等待期期满后方能使用本项服务，等待期内发生重大疾病，等待期期满后也不享受本项服务。
6.服务次数：保险合同有效期内每位被保险人可用 1 次。若预约服务成功后取消或变更的视同已使用该项服务。
7.有效期：跟随保险合同有效状态，保险合同效力中止/终止时，本服务中止/终止。
8.使用方法：关注“君龙人寿”微信公众号，进入“e 动健康”-“健康服务”中“个人专区”的“服务申请”页面，点击“重疾住院/手术绿通”预约服务。
因为服务内容比较多，有兴趣的朋友，也可以私信笔者索要超级玛丽9号的【健康管理服务手册】。
关于产品的具体健康告知，大家可以私信笔者进入产品链接，点击【健告】即可查阅健康告知问询；
同时也可以在产品链接里自由选择保额、保障期间、交费年期、是否选择附加险等各项内容，根据自己需求和预算自由调整即可。
超级玛丽9号目前提供智能核保与人工核保服务，人工核保结论除外或者拒保，可以撤单不投保，即不会影响后续选择其他保险产品。还是比较人性化的哦。
授人以鱼，不如授人以渔。
笔者解析该产品的整个过程，其实是希望大家不仅仅是看产品，更重要的是可以了解到【如何选择重疾险产品】；
即：形态与赔付逻辑的思路梳理。
尤其是2023年开始，保险行业的重疾险开始更多的“卷”赔付逻辑，虽然会更复杂，但是保险产品越卷，对我们消费者其实是更有利的。
超级玛丽9号形态：必选责任简单，可选责任丰富，可以满足不同需求和预算的消费群体；
超级玛丽9号赔付逻辑：等待期、重疾赔付后中症轻症赔付的设计、可选责任里二次重疾与恶性肿瘤多次赔付的叠加赔付，也都是比较实在的。
以上，作为3.0时代重大疾病保险险种的标杆产品，大家可以以此作为各公司产品对标的基础或者自己需求的备选项。
大家遇到哪些保险问题，也可以私信笔者咨询；
买保险，更要买对保险；
张淼，一个帮您买对保险的人。
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